1. Ta inte ett ord
När du lånar från en bank är det viktigt att kontrollera allt som bankmedarbetarna säger till dig. Till exempel är du lovad ett lån på 13% per år, och senare visar det sig att den effektiva räntan, det vill säga den kurs som tar hänsyn till och summerar alla kostnader som banken tar för att använda lånet, 25% eller mer. Den effektiva räntan består av en mängd provisioner som banken tar ut vid ansökning av ansökningar, öppnar ett konto, upprätthåller ett konto, försäkringstjänster, överföring av pengar till ett konto. Och allt detta kan du inte ens rösta, och då kommer det att hälla ut i tusentals rubel. Ofta dessa siffror, låntagare kan bara se när man undertecknar kontraktet. Det är därför det är så viktigt att be om att på förhand meddela summan av den slutliga räntan och att utarbeta ett betalningsschema - banken måste göra det.
2. Försäkra dig om maximala risker
När du tar ett stort lån, till exempel ett inteckning eller bara pengar som säkras av fastigheter, kräver banken vanligtvis att denna egendom är försäkrad. Du måste hitta ett försäkringsbolag som försäkrar det största antalet risker med minimala undantag. Försäkringsavtalet indikerar nödvändigtvis vilka fall som inte är försäkringar. Läs denna punkt mycket noggrant. Du kan också tänka på försäkring vid arbetsreduktion, sjukdom eller olycksfall.
3. Och köra borgen
Om du blev ombedd att bli garant för ett lån, och du är obekväma att neka, läs noggrant. Garantören är en person som åtar sig skyldighet till andras kredit. Det vill säga, om låntagaren inte är i stånd att uppfylla sina skyldigheter enligt lånet, faller de helt på borgens skuldror. Detta är lagen - art. 361 i civillagen. Hur hittar du priset för "obekväma vägran"?
Det är sant att garantisten har möjlighet att återvända sina pengar senare. Men som praktiken visar är det väldigt svårt. I det här fallet kommer belastningen på obestämda skulder att ligga på dig, och du kommer att bli försedd med en hälsorisk. Teoretiskt sett, när borgensmannen betalar lånet, kan han väcka talan mot den skrupelfria låntagaren "på nytt" och kräva ersättning från honom för alla förluster som han lidit på grund av honom. Samtidigt med fordran kan du lämna in en ansökan till domstolen för att arrestera låntagarens tillgångar och egendom.
Förresten! Om garantisten själv kommer att ta ett lån från banken, måste låntagarens frågeformulär ange att han är en garanti. Och detta kommer att leda till att banken, när man överväger en ansökan, kommer att minska personens inkomst med det antal månatliga betalningarna för lånet, för vilket han vouched.
4. Utarbeta skickligt dokument
Om du är i skuld, ta det svårt att formalisera kontraktet. Grundregeln för "säkra skulder" är tillgången till lämplig skriftlig form. Det innebär att du måste hantera upprättandet av låneavtal och kvitton. Kom ihåg att du måste rita båda dokumenten. Kvittot bekräftar endast det faktum att överföringen av pengar, och avtalet - parternas samtycke att överföra pengar i skuld, liksom villkoren för överföringen. Till exempel anger kontraktet ränta, växelkursen på returdagen, om du är utlåning i utländsk valuta och andra nyanser. Också här är gäldenärens och långivarens passdata.
Låneavtalet måste utfärdas i förskott och kvittot måste tvärtom skrivas vid tidpunkten för överföringen av pengar. Det ska innehålla information om vem som lånar till vem, med vilken tid, vilket belopp och när en skuldsättning återbetalas. Båda dokumenten kan utfärdas i fri form och borgenären kan göra dem självständigt. För att utesluta misstag och felberäkningar är det dock önskvärt att tillgripa en advokats hjälp. Det är också inte obligatoriskt att certifiera dokument av en notarie, men du borde veta att notifierade papper för en domstol är ett tyngre argument än obekräftade.
Om du lånar till exempel från en privatperson, så utarbetar du också dokument enligt ovanstående schema. Korrekta utförda dokument är en garanti för att du inte kommer att behöva återlämna pengar tidigt eller inte för att få ett otroligt intresse. När det gäller ett banklån är det viktigaste att ta reda på om det finns ett smutsigt knep i kontraktet som du erbjuds att skriva under. Till exempel, ett objekt som gör att banken ensidigt kan ändra villkoren i kontraktet. Om du läser kontraktet och inte kunde ta reda på vad som är, kan du be banken om en påminnelse om låntagaren. Centralbanken förpliktade alla banker att vara värd för sådana noteringar, där det är målat på de punkter som bör uppmärksammas i kontraktet.
5. Ta så mycket du kan ge
Och för att förstå om du kan ge det här lånet måste du beräkna vad slutbeloppet kommer att bli. Glöm inte att be bankförvaltaren att skriva ut en betalningsplan för lånet. Det speglar mängden månatliga betalningar, de datum då du vill betala en avgift och det totala beloppet. Be om att beräkna vad överbetalningen kommer att vara på lånet och tänk om du behöver det. Det kan hända att du har råd med ett lån för en kortare period, eller du kommer att kunna göra tidiga återbetalningar (i så fall kommer överbetalningen att bli mindre). Vissa banker debiterar extra intresse för tidig återbetalning, i andra - ingenting.
6. Köp inte billig kredit
De mest olönsamma lånen för en låntagare är de som är enklaste att få. Om du är lovad att ge ett lån i en halvtimme, och även utan garantier, med ett eller två dokument till hands, så kommer räntan på lånet att vara mycket högt. En annan zamanuha - det ursprungliga bidraget på 0%. Det finns ofta i elektronikaffärer och dyra utomhuskläder. Det verkar som om det är mycket lönsamt, men faktiskt är den effektiva räntan på sådana lån i intervallet 30-50% per år. I en bank kan ett lån för detta belopp tas till mycket lägre ränta. Det är väldigt olönsamt att ta ut lån för varor och tjänster som inte går upp i pris: för semester, för vissa hushållsköp, för bilköp ... Detsamma gäller att spendera på kreditkort om du inte kan stänga skulden under graceperioden (vanligtvis det är 30-60 dagar). Men med en tunn beräkning på kreditkort kan du till och med tjäna.
7. Förutse konflikter
En gång i en svår livssituation och inte kunna betala mer på lånet, göm inte. Var noga med att informera långivaren skriftligen om omständigheterna och be om en uppskjuten betalning. Detta är viktigt om kreditgivaren inte träffar dig, men går direkt till domstolen. Domaren kommer att se att du var ärlig och försökte lösa problemet, och sannolikt kommer att stå vid din sida. Då kan du söka igenom ränteavdrag eller uppskjuten betalning av skuld. Om det är en fråga om skuld enligt hypotekslånet, är det möjligt att skriva uttalandet om skuldomstrukturering. Bankerna behandlar sådana frågor enskilt, men försöket torterar inte. Om gäldenären bör försöka upprätta ett schema för betalning av skulden i delarna om återbetalning av skulder för bostäder och kommunala tjänster eller bilolyckor. Samtidigt är det bra att visa att du inte försöker undvika betalning av skulder på detta sätt - för detta kan du omedelbart återbetala en del av skulden.
8. Riskera inte den sista
Det mest orimliga är att låna på borgen för den enda bostaden. Speciellt i en kris, när du när som helst kan stanna ute av jobbet. Lån som säkras av fastigheter i allmänhet är mycket olönsamma. Ett elementärt exempel är pawnshop. Du ger örhängen till hälften av deras verkliga värde, och du köper nästan dubbelt så mycket. Ibland är det en sak som är ännu värre än oupptäckta skulder - hälsa förlusten härstammar här ofta.
9. Undvik skulder
Om det finns problem med skuldåterbetalning kan banken överföra ditt lån till samlare - professionella inkassörer. Med banker arbetar samlarna antingen för provisioner (15-40% av den samlade skulden), eller genom att köpa ett paket av icke-återbetalningar från bankirer. Vanligtvis föreskrivs bankernas rätt att överlåta problemlån till tredje part i låneavtalet. Men om det inte finns någon sådan bestämmelse i kontraktet, har banken ingen rätt att överföra information om dig till samlaren. Banken är trots allt skyldig att hålla hemlig information om sin kund, hans inkomst, särskilt om problem med att betala ett lån. Så läs kontraktet noga innan du skriver.
10. Ansök till domstolen
Ofta "kastade" borgenärer eller låntagare vars rättigheter kränks av banken, vill kategoriskt inte gå till domstol. Vissa är övertygade om att rättvisa inte kan uppnås i domstol, andra är rädda för att förstöra förbindelserna, medan andra vill spara på kostnader. Under tiden är domstolen den enda civiliserade och effektiva lösningen för att lösa problemet, trots att du har väl utformade dokument och tid inom 3-5 månader.
Förresten! De kostnader som käranden ålägger att betala för en representants tjänster återfås från den förlorande parten.